Cláusula suelo en mi hipoteca: ¿Qué debo saber, hacer y cómo? -
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Cláusula suelo en mi hipoteca: ¿Qué debo saber, hacer y cómo?

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04 Nov Cláusula suelo en mi hipoteca: ¿Qué debo saber, hacer y cómo?

En los últimos tiempos, la cláusula suelo inserta en los contratos de préstamo a interés variable  está dando mucho de qué hablar, en el presente Post intentaremos responder a las preguntas más frecuentes que realizan las personas que acuden por primera vez a la consulta de un especialista en la materia, aunque sin duda existen muchas otras cuestiones al respecto.

La primera, cuestión que debemos tener en cuenta respecto a este tipo de cláusulas es que no son nulas por sí mismas, sino única y exclusivamente en ciertos casos, aunque bien es cierto, que esos casos son demasiado frecuentes.

Una vez aclarada la cuestión sobre la nulidad de este tipo de cláusulas y eliminado el “mito” de todas las cláusulas abusivas son nulas y las entidades tienen el deber de quitar o eliminar dicha cláusula de los préstamos a interés variable, la pregunta siguiente resulta obvia:

-¿En mi caso, la cláusula suelo es nula o no?

Los criterios que actualmente se siguen para declarar la abusividad, y la consiguiente nulidad, de estas cláusulas son los establecidos por el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de mayo de 2013, que, en resumidas cuentas, establece que la cláusula suelo de los préstamos a interés variable será abusiva, y por ende nula, cuando el prestatario –consumidor- no ha podido conocer realmente el alcance, contenido y significado real de dicha cláusula debido a que la entidad de crédito no ha informado adecuadamente al consumidor.

La siguiente pregunta que se suele suscitar en este punto es: ¿Cuánto me voy a ahorrar y cuánto me van a devolver si me eliminan la cláusula suelo?

Aquí cada caso varía, pues depende de las condiciones del préstamo a interés variable. No necesariamente cuánto más alta sea la cláusula suelo más se ahorrará el consumidor o más le devolverán.

Si la cláusula suelo está surtiendo efectos actualmente resulta obvio que en caso de eliminación la cuota disminuirá. Ahora bien, dicha disminución variará según el caso, pues debe tenerse en cuenta para ello, el tipo de interés de la cláusula suelo, el tipo de interés de referencia –que habitualmente suele ser el EURIBOR-, el diferencial que se le añade al tipo de referencia y el momento de revisión del préstamo.

Tras el análisis de todos los elementos expuestos en su conjunto podremos realizar un cálculo de las cantidades que nos ahorraremos en caso de eliminar la cláusula suelo de nuestro préstamo a interés variable y cuánto deberán devolvernos.

-¿Desde cuándo debe el banco devolver las cantidades abonadas de más?

Este es sin duda el punto más controvertido del asunto de las cláusulas suelo, pues no se entiende cómo el Tribunal Supremo no permite la devolución de todas las cantidades que los consumidores han abonado de más a lo largo de los años.

El criterio actual del Tribunal Supremo, seguido por muchos tribunales inferiores, consiste en la devolución de las cantidades abonadas de más desde la publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 en adelante.

Ahora bien, muy probablemente esta situación cambiará dentro de poco tiempo, pues ante esta situación algunos tribunales menores han elevado la cuestión a las instituciones europeas para que éstas se pronuncien al respecto, y este mismo mes, la Comisión Europea ha publicado un informe en el que pone de manifiesto que las entidades crediticias deben devolver todas las cantidades abonadas de más por los consumidores a lo largo de los años por aplicación de este tipo de cláusulas, existiendo ya hoy sentencias de tribunales españoles que bajo la influencia de dicho informe europeo están condenando a las entidades crediticias al abono de todas las cantidades cobradas indebidamente por los bancos.

-¿Cómo reclamo la eliminación de la cláusula suelo y la devolución de las cantidades?

Hace algún tiempo, las entidades de crédito vienen cambiando su forma de actuar ante las reclamaciones de los clientes a este respecto.

Al inicio del problema por la aplicación de este tipo de cláusulas, las entidades crediticias no aceptaban las reclamaciones de los consumidores y muchas veces ni tan siquiera se dignaban a contestar. Ahora esa tendencia está cambiando, ¿por qué?, obviamente porque la mayoría de los pronunciamientos judiciales al respecto no le resultan favorables. Desde hace algunos meses numerosas entidades crediticias están aceptando las reclamaciones de sus clientes respecto a la cláusula suelo y están eliminando este tipo de cláusulas de sus préstamos, realizando acuerdos extrajudiciales con los clientes al respecto.

Debemos tener muy presente que realizar acuerdos de este tipo con las entidades de créditos puede conllevar ciertos peligros, por lo que lo mejor es dejar este tipo de negociaciones en manos de un experto.

Los peligros derivados de este tipo de negociaciones son devienen del hecho de que las entidades crediticias tienen en su poder infinitamente más información y conocimientos del sector bancario que cualquier consumidor medio, así que aprovechando su posición de supremacía respecto al cliente, en muchas ocasiones, intentan confundir al consumidor y realizar acuerdos extrajudiciales que eliminen la cláusula suelo, que es lo que el cliente quiere, pero a cambio de; suscribir un seguro, contratar un fondo de pensiones, etc.

Los consumidores tienen derecho a reclamar la eliminación de la cláusula suelo inserta en su préstamo variable independientemente de otros productos o servicios que ofrezca la entidad.

Por todo ello, este tipo de negociaciones es imprescindible un buen asesoramiento de una persona experta.

-¿Cuánto tiempo dura el procedimiento judicial y cómo se desarrolla el mismo?

A partir del 1 de octubre de 2015 los plazos de tramitación de este tipo de procedimientos han disminuido considerablemente, esto se debe a la entrada en vigor de la reforma de la LOPJ que establece la competencia para el conocimiento de este tipo de procedimientos, otorgando la misma a los Juzgado de Primera Instancia, en lugar de los Juzgados de lo Mercantil como hasta ahora, pues los Juzgado de lo Mercantil son menos numerosos que los Juzgados de lo Mercantil, y, aunque bien es cierto, que la duración del procedimiento varía mucho dependiendo del lugar, el hecho de que sean los Juzgado de Primera Instancia los que resuelvan estas cuestiones ha agilizado enormemente el procedimiento.

Respecto al desarrollo del procedimiento éste se realiza mediante un procedimiento ordinario que comienza con la demanda del consumidor, tras ésta el banco es requerido para que conteste a la demanda interpuesta contra él y, posteriormente, se fija día y hora para la celebración del acto de la Audiencia Previa, donde se proponen las pruebas y tras la cual, en caso de no existir más que prueba documental, se dictará sentencia, o se señalará día y hora, para la celebración del acto del juicio oral, y finalmente se terminará con la sentencia.

-¿Qué beneficios obtendré si decido interponer la demanda contra la entidad bancaria?

En primer lugar, la reducción de la cuota del préstamo hipotecario. La cláusula suelo es un límite por el cual aunque los tipos de interés bajen, el tipo de interés aplicado al préstamo jamás bajará por debajo de dicho límite. Si eliminamos este límite el efecto inmediato será la bajada de la cuota del préstamo hipotecario.

En segundo lugar, se le devolverán las cantidades abonadas de más durante estos años, como mínimo desde la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 en adelante.

Por último, tendrá la certeza de que la entidad crediticia no puede modificar, cambiar o intentar confundirle respecto al tipo de interés aplicable a su préstamo a interés variable, pues estará obligada al cumplimiento de la sentencia dictada en el procedimiento.

 

En conclusión, la forma más eficaz, efectiva y segura de reclamar sus derechos respecto a la aplicación de la cláusula suelo de su préstamo a interés variable es solicitando la tutela judicial interponiendo la correspondiente demanda judicial contra la entidad de crédito, pues el poder judicial velará por sus derechos como consumidor y resolverá conforme a Derecho.

 

Almudena Olivera Romero

Abogada, especialista en derecho hipotecario.

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